萬能壽險是什么

萬能壽險是至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能壽險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。

萬能壽險的優(yōu)缺點

優(yōu)點

1、保障保單現(xiàn)金價值每年都有增長。

2、保證性身故賠償金。

3、提供保證性現(xiàn)金價值累積，讓保單持有人獲得紅利（紅利無保證）。

4、終身持有且具有現(xiàn)金價值，可用此來貸款，且具儲蓄功能與紅利分配（非絕對）。

5、如果提前解除保險合同，仍可取回部分現(xiàn)金。

6、有延稅功能，隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值就會增加。

7、繳費金額、付款期限等投保人可自主選擇，或選擇用投資賬戶的資金來支付保費。

缺點

1、對投保人的健康和年齡等基本因素考察很高，保費昂貴。

2、收益和利率市場掛鉤，到期獲得的收益很少的情況也有可能發(fā)生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風(fēng)險承擔(dān)

傳統(tǒng)壽險：保險公司與客戶簽定保險合同之始，就已經(jīng)明確規(guī)定了保險期滿時、或保險事故發(fā)生時保險公司應(yīng)支付保險金數(shù)額的大小。其資產(chǎn)運用比較保守，以安全性為主，且資產(chǎn)預(yù)期年化預(yù)期收益也是以銀行存款利息為中心。在傳統(tǒng)壽險保單下，即使投資預(yù)期年化預(yù)期收益比預(yù)定預(yù)期年化利率低，保險公司也要履行支付的義務(wù)，資產(chǎn)運用的風(fēng)險完全由保險公司承擔(dān)。

萬能壽險：萬能壽險的資金運用是以有價證券為中心的，預(yù)期年化預(yù)期收益并不固定，一般來說都比較高，但也有可能很低，滿期保險金與發(fā)生保險事故時支付的保險金都是沒有確定保證的，這是投資理財類險種風(fēng)險性的體現(xiàn)。因此，保戶必須承擔(dān)資金預(yù)期年化預(yù)期收益的風(fēng)險，該風(fēng)險以同期中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款預(yù)期年化利率為下限，即有最低預(yù)期年化預(yù)期收益保證。

2、透明度

傳統(tǒng)保單在設(shè)計保費時，并不向保戶公開保費的流向，保戶不可能知道自己所交的保費是如何分?jǐn)偟礁黜椯M用中去的。

萬能壽險在運作上卻是透明的，保費分配的各項用途都是公開可查的。不僅如此，作為高度透明的保險產(chǎn)品，萬能壽險按保戶逐一設(shè)置個人帳戶進(jìn)行單獨會計核算，保戶可以隨時查詢，而且每年都會收到年度報告。

3、死亡給付

傳統(tǒng)壽險：對于身故與全殘保險金的給付是按合同規(guī)定的固定金額給付；

萬能壽險：給付金額是非固定的，也是雙重的，是即時保額與保險事故發(fā)生日之個人帳戶余額之和。

4、回報

傳統(tǒng)壽險：保額和給付是固定的，是合同列明的。

萬能壽險：回報是“上不封頂，下有保底”，雖然，回報的多少直接與投資帳戶的經(jīng)營業(yè)績相關(guān)，但是結(jié)算預(yù)期年化利率不低于即期銀行二年期居民定期儲蓄存款預(yù)期年化利率。

5、現(xiàn)金價值

所謂現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險單所具有的價值。因此，傳統(tǒng)壽險在保單生效兩年后的任一時點上的現(xiàn)金價值是早就測算出來，并且在保單有效期內(nèi)是不變的。

而萬能壽險的現(xiàn)金價值，則會隨著投資帳戶價值的變動而變動，是待定的、未知的。

6、靈活性

傳統(tǒng)壽險：保費、保險金額是不可調(diào)整的，合同一成立就固定下來了，也沒有在原始合同上追加保障、提高保額的權(quán)利。

萬能壽險：非常靈活，繳費的時間、數(shù)額都由保戶自己決定，還可自由調(diào)整風(fēng)險保障與投資的比例，也有加保的選擇權(quán)。

萬能壽險費用

萬能壽險保費由附加保費、危險保費和儲蓄保費三部分構(gòu)成，保戶能夠清楚地知道整體保費中多少是純保費支出、多少是對事故發(fā)生進(jìn)行保障所需要支付的資金、多少是用來進(jìn)行組合投資。由于保費中有固定比例的資金用于投資和儲蓄，因此萬能壽險的投保戶還享有每年一次的最低保證收益分配，萬能壽險的儲蓄保費部分由保險公司的投資專家負(fù)責(zé)管理，如果投資業(yè)績出色，保戶也將按規(guī)定比例得到超額的回報。

萬能壽險一般每年進(jìn)行一次費用的扣除計算，明確清晰的管理費用分?jǐn)倵l款和每年一次的計算是實現(xiàn)萬能險特點的先決條件。

萬能壽險如何購買

1、按繳費方式區(qū)分，萬能壽險可以分為彈性繳費產(chǎn)品與固定繳費產(chǎn)品，或者分為躉交與期交產(chǎn)品。

2、按照保險責(zé)任劃分，分為終身壽險、兩全保險和年金保險

①萬能終身壽險，該報下類型以死亡（有時也包括身體全殘）為給付保險金條件，保險期限為終身，保險公司為被保險人設(shè)立保單賬戶，死亡給付的具體金額根據(jù)身故時的賬戶價值和當(dāng)時的風(fēng)險保額確定；

②萬能型年金保險，指提供有年金選擇權(quán)的萬能壽險，即以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的萬能壽險；

③萬能型兩全保險，該保險類型在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件，死亡給付的具體將根據(jù)發(fā)生保險事故時的賬戶價值、風(fēng)險保額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產(chǎn)品

萬能壽險的保險費包括附加保費，危險保費和儲蓄保費三部分。對于風(fēng)險規(guī)避性很強的人，就應(yīng)該選擇保障保費占比較多的萬能壽險產(chǎn)品；風(fēng)險中性的投資者則可以選擇同類產(chǎn)品中儲蓄保費與保障保費比例適中的類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽險一般包括躉交和分期交費，財力充裕的投資者可考慮選擇躉交方式（一次交清保險費）。因為在分期交費下，保險公司會考慮后續(xù)期交費的時間價值和利率風(fēng)險，必然相應(yīng)增加以后的交費額度，增加投資者的投資成本。

3、注意收益的領(lǐng)取方式

從目前各家保險公司推出的萬能壽險產(chǎn)品看，其收益領(lǐng)取方式基本包括：一次領(lǐng)?。荒杲痤I(lǐng)??；到期可轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老保險等。投資者可根據(jù)自身具體情況相機抉擇。那些收入尚不充裕，資金需求不穩(wěn)定的投資者往往選擇一次領(lǐng)取，比較適合年輕人。

4、選擇正規(guī)的投保平臺

想要購買到適合的人保健康萬能險，需要選擇一家正規(guī)、專業(yè)、可靠的投保平臺。

萬能壽險的風(fēng)險

1、保底結(jié)算利率之上的部分都是不確定的，這在合同中也有明確體現(xiàn)。

2、如果代理人給你說繳費五年或者十年可以保障終身，并且附加了重疾、意外、醫(yī)療的話，可能會造成保單的失效。

3、萬一發(fā)生風(fēng)險，賬戶值減少，但是要想維持合同有效，或許要繼續(xù)繳納保費，但是患重病的人一般情況下會喪失創(chuàng)造財富的能力。

萬能壽險賠付

1、發(fā)生保險事故的時候要及時向保險公司報案，并把事故發(fā)生的各種信息告知保險公司，向保險公司的工作人員詢問與賠付有關(guān)的問題或者把保險合同拿出來仔細(xì)看看了解清楚。

2、把賠付所需要的資料都準(zhǔn)備好，按要求遞交給保險公司。要注意這些材料一般是要求原件的，醫(yī)院出具的證明一定要蓋章，不然是無效的，補起來也很麻煩。

3、就醫(yī)時，由于意外導(dǎo)致的，一定要醫(yī)生把發(fā)生的意外事由寫進(jìn)病歷本；措辭要注意，對于先天的、原生的、Ｎ年前的、舊病復(fù)發(fā)等等字眼不要寫進(jìn)去；被別人致傷千萬不要寫，由第三方導(dǎo)致的必須由第三方賠償；一定要去保險合同指定的醫(yī)院就醫(yī)，不然對理賠是會有影響的，特別是私人醫(yī)院是不能獲得賠付的。