什么是重大疾病保險?

重疾險本身發(fā)展的歷史并不長，上世紀八十年代初，南非有了世界第一份重疾險，保得疾病只有最關(guān)鍵的7種，從95年進入中國，到98年成了各家壽險相繼主推的重要產(chǎn)品，重疾險用相當短的時間成為了主流產(chǎn)品。重大疾病保險，簡單理解就是由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人有上述疾病時，保險公司對醫(yī)療費用，給予定額補償?shù)男袨椤?/p>

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其實嚴格意義上講，重疾的保額是因人而異的，這個要跟家庭能夠負擔的保費相關(guān)，隨著醫(yī)療水平的不斷發(fā)展，一些看似很重的疾病，其實在現(xiàn)代醫(yī)療條件下是可以治愈的，關(guān)鍵醫(yī)療費用和后續(xù)的開銷是比較大的，因此配置足額的重疾險保額是非常關(guān)鍵的。保費的支出，應為年收入的10%—15%，保額設(shè)定為年收入的6-10倍為宜。但應具體問題具體分析，尤其是重疾保障是隨著年齡的增長保費還逐年增長的，所以重疾保險最好是在年輕的時候，尤其是身體素質(zhì)較好的時期購買，如果年齡在45周歲之后在考慮的話，第一保費相對變高，第二尤其是男性，如果有吸煙的習慣可能會被要求體檢，在以往的病例當中有一些疾病記錄的話，保險公司很可能要求增加保費或者拒保。同時關(guān)注家庭成員的保障問題，盡可能的保障好家庭當中主要創(chuàng)造收入來源的個體，做到家庭全面保障，否則保障失衡，保障的意義也就缺失。

根據(jù)醫(yī)學專家們的建議和理賠經(jīng)驗，建議重疾保額最好能在50萬元人民幣，因為一般重疾治療整體費用大致在30萬-50萬左右。

但重疾險的作用不僅僅是提供醫(yī)療費用的，還可以在患重疾后為家庭提供經(jīng)濟保障。

想想，患重疾了，不能正常工作了，沒有收入了，家庭生活支出怎么辦？這時，重疾險的保額就可以起到作用。所以在購買重疾險保額時，記得把這一部分保額計算進去。

保額，是不容妥協(xié)的，保險也不是一件一勞永逸的事，就像我們吃飯一樣，不能昨天吃過了，今天就不用吃了。

保險要隨著我們社會環(huán)境的變化，家庭收入變化，家庭結(jié)構(gòu)的變化不斷的調(diào)整。希望我們?nèi)松拿恳粋€階段都能有合適的足以規(guī)避風險的保額。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給付型： 這種也是是消費者在市場見到最多的一種重疾險。

所謂提前給付，是指當發(fā)生條款所列的重疾風險后，將主險的身故保額提前給付，同時主險的保額相應減少。直白來講，這種類型，就是重疾和終身壽險搭配，這里的壽險保額和重疾保額不是獨立的。如果理賠了重疾，那么終身壽險保額就會遞減或消失，這是選購保險時誤解常發(fā)的地方，建議在閱讀建議書時，注意識別。

b. 消費型重大疾病: 顧名思義，消費型保單就是指每年所交的保費是沒有任何返還，它的最大特點就是：保費較低，普通工薪階層也能消費得起。花較少的錢也能獲得同樣的保障，對于老百姓來說非常實惠。但是消費型險種唯一的不足是在于它是定期險種，對于高保額需求的中青年人群來說，是個比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，而且60歲或70歲就不能繼續(xù)購買了。那么我的建議就是：消費型重疾險只能當作年輕人的過度險種。如果條件允許，購買返還型或者和終身壽險搭配的保終身的重疾保險，對客戶更有利。但當年齡大了以后，自身面臨的疾病風險越來越高，同樣保障依然存在。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們再選擇保險的過程中，經(jīng)常會聽到，XX保險公司可以保80種重疾或者100種等等，無可厚非，選擇保險，當然是為健康風險提供保障，以備生病時的醫(yī)療所需，但投保的疾病種類，是否真的越多越好呢？事實上，保監(jiān)會對于最常見的25種疾病，早有定義，而且被國內(nèi)的保險公司普遍采用，所有重大疾病保險要求必須涵蓋以下6種：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風后遺癥

（4）重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)

（5）冠狀動脈搭橋術(shù)

（6）終末期腎病

中國人一輩子可能患重大疾病的種類其實不多，上述6種占據(jù)絕對大頭（超過80%概率），如果擴展到保監(jiān)定義的25種，占比更高達95%。

目前市場上大部分保險公司已經(jīng)在25種基礎(chǔ)上增加到了45種左右，足以覆蓋了可能遇到的絕大部分風險。

但為什么會存在“100種重疾”這樣的“熱門”產(chǎn)品？這里面很多重疾是針對特定專業(yè)人群或者特定國家地區(qū)的，對大多數(shù)人來說，并不適用。保險公司以種類多、大病全來宣傳，多少會有種噱頭營銷的嫌疑。你額外支付更多的保費，買一些普通人可能一生都不會碰到的疾病保障，真的需要這樣嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重疾保障產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，市面上最近幾年出現(xiàn)了一種重疾保險不僅可以保重疾，輕度疾病也是涵蓋的，那么輕癥保障是不是適合每一個人?

輕度重疾以額外賠付型為主，理賠后不影響重疾和其他保險責任的保額。尤其是現(xiàn)代公司白領(lǐng)，都很重注個人健康，每一年公司都會組織體檢，像一些早期的疾病，比如原位癌，其實還沒有達到惡心腫瘤病變和擴散，是完全稍加治療和調(diào)理治愈的，但是如果我們的保險當中只是含有重疾保障，這樣的一種輕癥是不能得到賠付的。目前市場常見的輕度重疾有這些：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變（原位癌）

（2）不典型的急性心肌梗塞

（3）輕微腦中風后遺癥

（4）（冠狀動脈、心臟瓣膜、主動脈）非開胸式手術(shù)

（5）視力嚴重受損

（6）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

（7）較小面積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦手術(shù)

從疾病定義看，輕度重疾只是程度未達到重疾標準而已。從發(fā)病概率來看，輕度重疾發(fā)生概率大約是重大疾病發(fā)生概率的30%（各年齡平均值）。輕度重疾治愈率高，但需要及時就醫(yī)，治療費用多集中在5萬以下，不過也存在像聽力嚴重受損、心臟瓣膜介入手術(shù)這種費用較高的情況，就醫(yī)后的恢復費用也是一筆不小的支出。

所以，如果選購保險的預算允許，我在這里還是建議客戶可以購買涵蓋輕度重疾的產(chǎn)品，抵御這種風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前市面上有很多重疾險會宣稱，我們的保險可以多次理賠，多重保障，讓客戶覺得這種保險肯定性價比很高，理賠完一次還可以繼續(xù)理賠，不是很好嗎？

其實不然：多次理賠，一般會將具有關(guān)聯(lián)性的疾病歸為一組，如果理賠完畢之后，這組疾病就不會再給客戶承擔保險責任了，不僅要求每次理賠的疾病種類不同、組別不同，而且兩次重疾的確診時間需要至少間隔一年。

不僅如此，在重大疾病理賠的核定過程中，對疾病嚴重程度、治療階段、治療后果都有嚴格的要求。但對于患者來說，可能在二次患病尚未達到理賠要求時，就已經(jīng)過世了。更重要的是，這些多重理賠重疾險保費真心不便宜！

在投保完成之后，大家還要注意的2個問題

1. 等待期長短，對客戶有什么影響？

等待期也是為了防止有些客戶帶病投保，防止直接拿理賠金的風險而設(shè)定的，那么在等待期內(nèi)如果首次確診重疾，保險公司是不理賠的，一般退還保費或者現(xiàn)金價值，然后終止合同。等待期一般由90天到360天不等，對于消費者來說，選擇較短的等待期會更加有利。

2. 不同公司責任免除，有所不同

責任免除，即“保險公司在什么情況下不賠”。對于重疾險，一般保險公司會設(shè)置多條責任免除約定，常見的有故意傷害、故意犯罪、吸毒、酒后駕駛、無證駕駛、遺傳病等。對于消費者來講當然是越少越有利。

例如遺傳病，如果作為免除約定，萬一因家族遺傳病導致了重大疾病，保險公司是不會承擔賠付責任的，這樣也是提示各位客戶投保之前在填寫投保單時一定要如實告知自己的過往病史，以免造成不必要的麻煩。

但不同保險公司的免除約定會有所區(qū)別，不能一概而論，投保時需要注意。

總之，在購買重疾保險產(chǎn)品時一定要多多比較，保險產(chǎn)品沒有好壞之分，只有適不適合自己。獨立重疾險絕對是首選，因為性價比最高。那么像100多種重疾這么“豪華版”的配置，并不適合大多數(shù)中國人，主流的40-50種已經(jīng)足夠了。至于多重理賠重疾險，建議還是先買一份保額充足的一次給付重疾險，如果還有預算，再考慮多重理賠的。