個人破產(chǎn)保護是什么意思

個人申請破產(chǎn)是一種為免受到債務公司的恐嚇或者威逼的政府保護行為。對于陷入嚴重財務困境的個人來說，可以通過個人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務，使其能夠重新通過努力實現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，但在我國情況過于復雜一旦實施這種人保制度將極大地威脅到了銀行貸款的安全所以結果未知。

個人申請破產(chǎn)的利弊

1、利

（1）保護家庭和個人

個人破產(chǎn)制度的設立，對于陷入嚴重財務困境的個人來說，可以通過個人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務，使其能夠重新通過努力實現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，從這個意義上講，個人破產(chǎn)制度對陷入嚴重財務困境的個人或家庭來說，實際上能夠起到相當?shù)谋Ｗo作用。

（2）保護“債”的履行

個人債務人作為個人破產(chǎn)法的適用對象，其實可具體分為負債的自然人個人或消費者個人；合伙企業(yè)及其合伙人；個人獨資企業(yè)及其出資人；其他依法設立的營利性組織和從事工商經(jīng)營活動的自然人。這幾類個人債務人在我國市場經(jīng)濟實踐中所占數(shù)量極大。

設立個人破產(chǎn)法律制度的根本目的是在債務人出現(xiàn)支付不能的情形下，仍應當保護“債”的履行。也可以說，建立個人破產(chǎn)這樣一個制度的目的是保護那些誠信的債務人，使他們不至于因一時的商業(yè)失敗或個人財務的混亂而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本生存的空間，并能夠通過自己的努力使生活重新開始。在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，除企業(yè)之外，個人也大量地參與各項經(jīng)濟活動，其間必然產(chǎn)生大量需要依法保護的債，特別是當前個人信貸的數(shù)量和規(guī)范都急劇增長，推出公平公正的個人破產(chǎn)制度，可以保障和促進個人信貸業(yè)的健康發(fā)展。因此取得債務豁免是個人破產(chǎn)的主要目的，甚至是惟一目的。

2、弊

（1）金融體系不能適應個人破產(chǎn)制度

商業(yè)銀行自身的商業(yè)化問題。如果商業(yè)銀行不加快商業(yè)化或市場化，那么個人破產(chǎn)制度的實施對商業(yè)銀行來說將會帶來毀滅性的打擊。商業(yè)銀行自身行為必須在市場中得到檢驗。商業(yè)銀行應能按市場規(guī)則謹慎經(jīng)營，能在滿足合理的資本充足率和存款利率的條件下追求利潤最大化經(jīng)營，這可推動個人破產(chǎn)制度建立。

個人金融體系里個人征信體系的建立，這非常重要。國家個人征信體系發(fā)展很快，已經(jīng)初步建立了全國性的個人征信體系網(wǎng)(消費者信用信息系統(tǒng))，中國人民銀行總行在這方面取得了很大的成就，但是個人征信體系仍有很大的缺陷，如個人征信體系中的瑕疵標準把老百姓的水電費繳納納入其中，這就值得討論，水電費可能就是每月幾十元錢或者幾百元錢，而且，沒能繳納也有很多原因，如果簡單影響到消費者信用，應該說這樣的征信體系還是存在問題的。

建立個人信用評級標準制度與機構很重要。就是金融監(jiān)管機構改革的問題，即如何有效地監(jiān)控個人信貸，監(jiān)控是否嚴密、嚴格，如何建立一套合理的個人信貸風險標準等等。

（2）個人消費方式以及個人信用傳統(tǒng)的問題

東方人的個人信用行為方式更多地講究關系學，這種關系學在個人信用的界定中是無處不在。比如說擔保關系，消費者要房屋按揭，因為銀行可能要求按揭的人一個月必須要有多少穩(wěn)定的收入，但消費者很可能不能達到銀行的要求，因此必須找一個擔保人，于是可能隨便找了個單位進行擔保，而事實上這個單位它并不是真心要為你提供擔保，只不過是因為存在著某種關系，最后因為這種關系而出具了擔保文件。因此，依賴于這樣的信用出具的擔保實際上是東方特色的“人?！敝贫龋@種人保制度極大地威脅到了商業(yè)銀行的安全。一些商業(yè)銀行大量的貸款是建立在這樣一種不準確的、脆弱的擔保方式上的。

如何申請個人破產(chǎn)保護

目前個人破產(chǎn)制度尚處于試點階段，目前只有深圳特區(qū)2020年8月26日通過了《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》，于2021年3月1日施行。根據(jù)該條例的規(guī)定，在深圳特區(qū)申請個人破產(chǎn)需要滿足以下條件：在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務。

滿足上述條件的，提出破產(chǎn)申請時，應當向人民法院提交下列材料：

（一）破產(chǎn)申請書、破產(chǎn)原因及經(jīng)過說明；

（二）收入狀況、社保證明、納稅記錄；

（三）個人財產(chǎn)以及夫妻共同財產(chǎn)清冊；

（四）債權債務清冊；

（五）誠信承諾書。

人民法院應當自收到破產(chǎn)申請之日起三十日內(nèi)裁定是否受理。如有特殊情況需要延長的，經(jīng)本院院長批準，可以延長十五日。

個人破產(chǎn)后債務怎么辦

個人申請破產(chǎn)后，我們可以視為其已經(jīng)不具有了還債能力。那么此時對于其的債務問題，就可以從不具有還債能力進行分析。

《民法通則》第一百零八條規(guī)定：“債務應當清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權人同意或者人民法院裁決，可以由債務人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還?！庇纱丝梢?，債務人必須償還債務是肯定的。但目前社會上債務得不到償還有兩種情況，一種是無力償還，另一種是有能力而拒不償還。而《民法通則》對此也僅作了上述原則性規(guī)定。

實踐中，債務人無力償還又有兩種不同的情況：一種是暫時無力償還。如屬于這種情況，可按照上述《民法通則》的有關規(guī)定，由債務人分期償還。另一種是永久無力償還。如果是永久無力清償?shù)脑?，則只能就債務人的個人現(xiàn)有財產(chǎn)來清償了，這就要經(jīng)過法院審理、作出判決，再付諸執(zhí)行，也就是說債務人有多少個人財產(chǎn)可供執(zhí)行，債權人就拿多少。