什么是保險金信托
保險金信托是家族財(cái)富管理服務(wù)工具的一種，是委托人以財(cái)富的保護(hù)、傳承和管理為目的，將人身保險合同的相關(guān)權(quán)利[如身故受益權(quán)、生存受益權(quán)、分紅領(lǐng)取權(quán)（如有）等]及對應(yīng)的利益，如身故理賠金、生存金、保單分紅（如有）等和資金等（或有）作為信托財(cái)產(chǎn)，當(dāng)保險合同約定的給付條件發(fā)生時，保險公司將按保險約定直接將對應(yīng)資金劃付至對應(yīng)信托專戶。
信托公司根據(jù)與委托人簽訂的信托合同管理、運(yùn)用、處分信托財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)對委托人意志的延續(xù)和履行。保險金信托是將保險與信托事務(wù)管理服務(wù)相結(jié)合的一種跨領(lǐng)域的信托服務(wù)，不是一款理財(cái)產(chǎn)品。
保險金信托有哪些類型
1、被動信托
被動信托，又稱消極人壽保險信托，這種信托只由信托機(jī)構(gòu)代為領(lǐng)取保險金與代交保險金給受益人的一種信托。委托人生前將保險單的權(quán)利移轉(zhuǎn)給信托機(jī)構(gòu)，由其保管。如委托人去世，信托機(jī)構(gòu)即向保險公司領(lǐng)取保險金，依據(jù)信托契約，分配保險金給受益人，款項(xiàng)分配完后，信托關(guān)系終止。
2、不代付保費(fèi)信托
這種信托與上述被動信托相同，只是信托公司在收得賠款后，并不將此直接分配給受益人，而是妥善管理并運(yùn)用，使其增值，將增值收入交與受益人。只有等到信托到期，才將本金交還給受益人，信托關(guān)系即告終止。
3、代付保費(fèi)信托
委托人生前除將保險單的權(quán)利移轉(zhuǎn)給信托公司，并代保管保險單外，還將一定金額的證券或資金交存信托公司，以證券或資金的收入，托信托公司按時交付保險費(fèi)。如果委托人死亡，信托公司按信托契約收集賠款和所存的證券或資金，一同管理，以運(yùn)用賠款以及這些證券或資金的收益交付受益人。等信托有效期限終了，再將賠款及前存的證券或資金交于受益人。
4、累積保險信托
在上述代付保險費(fèi)信托中，委托人所存放在信托公司的證券或資金的收益只夠信托公司按時交付保險費(fèi)。但在累積保險信托中，委托人除照例將保險單權(quán)利移轉(zhuǎn)給信托公司、由信托公司代為保管外，也將一定金額的證券或資金交存信托公司，以證券或資金的收益托信托公司代付保費(fèi)。與代付保費(fèi)信托所不同的是，每期證券或資金的收益，比應(yīng)付的保費(fèi)要多。信托公司將付去保費(fèi)后所剩的利潤投資于較穩(wěn)妥的方面，這樣，所存的資金或證券會逐漸積累增多。所以叫累積保險信托。
一旦委托人去世，信托公司即收集賠款，連同累積的證券或資金一并管理，并以運(yùn)用賠款的收益按時交付給受益人。等信托期滿，再將賠款及前存的證券或資金付還給受益人，信托關(guān)系即告終止。
